#中小企业贷款有哪些方式?#

今天这篇文章，我把中小企业能用的贷款渠道全部整理出来，信用贷款、抵押贷款、担保贷款、政策性贷款、供应链金融，你能想到的全都有。看完你会发现，不是你贷不到钱，而是你不知道还有这么多路可以走。

一、银行贷款：最正规但门槛最高的渠道

说到贷款，所有人第一反应肯定是“去银行”。银行确实是中小企业贷款最正规、利率最低的渠道，但银行也是门槛最高、审批最严的渠道。

银行对公贷款主要分为以下几类：

第一类：企业信用贷款。 顾名思义，这是靠企业信用来获取的贷款，不需要抵押物、不需要担保人。银行会根据你的企业信用评级、纳税记录、经营流水等因素，给出一个纯信用的贷款额度。

这类贷款的额度一般在三十万到三百万之间，具体看你的企业信用状况。企业信用评级越高，能贷到的额度越高、利率越低。沿海地区有些银行推出了针对本地优质企业的信用贷款产品，最高能做到五百万。

第二类：抵押贷款。 拿固定资产做抵押，比如厂房、土地、办公楼、商业物业等。抵押贷款的额度取决于抵押物的评估价值，一般是评估价的六到七成。

这类贷款的利率比信用贷款低，额度比信用贷款高，是目前中小企业最常用的贷款方式。但问题在于，很多中小企业的厂房土地是租赁的，或者产权不清晰，根本不符合抵押条件。

第三类：担保贷款。 由担保公司提供连带责任担保，银行才会放款。这类贷款适合企业信用不够、抵押物不足但有担保资源的中小企业。

担保公司的担保费一般每年百分之一到百分之三，加上银行的贷款利率，综合成本会比纯信用贷款或抵押贷款高一些。但对于急需资金、暂时企业信用不够的企业来说，这是一个可行的过渡方案。

银行渠道的核心要点： 银行最看重的三个指标是——企业信用评级、纳税记录、经营流水。你的企业信用越好，在银行眼里就越有吸引力，能拿到的利率和额度就越优惠。

二、区域性银行与信用社：被忽视的宝藏渠道

很多中小企业老板只知道国有大行，却不知道区域性银行和信用社同样是中小企业贷款的重要渠道，而且有时候这些“地方军”的条件反而更优惠。

农商银行和信用社。 这类银行和农村、小微企业有天然的联系，对本地企业的了解程度更深、审批更加灵活。很多农商银行推出了针对本地特色产业的专属贷款产品，比如水产养殖贷、服装加工贷、家具制造贷等。

在沿海地区，很多老板可能不知道，你所在地的农商银行对本地企业的企业信用评估，往往比大银行更准确、更宽容。因为他们对你的企业有长期观察，知道你的经营状况真实情况。

城市商业银行。 比如民生银行、兴业银行、招商银行等股份制银行，以及各地的城市商业银行。这些银行的客户定位更偏向中小企业，贷款产品更灵活，审批流程更简化。

我建议所有中小企业老板，除了工农中建四大行之外，也去本地的城商行和农商行走走看看，对比一下不同银行的贷款产品和利率政策。你可能会发现意想不到的惊喜。

区域性银行的核心要点： 本地银行更了解本地企业，企业信用评估更灵活，审批更人性化。如果你的企业信用在大银行不够出彩，不妨试试本地银行这条路。

三、供应链金融：依托核心企业的信用背书

这是很多老板不了解但实际上非常有效的贷款渠道。

什么叫供应链金融？ 简单来说，就是你的企业处于一条供应链的某个环节，上游有供应商给你供货，下游有客户给你付款。如果你能够拿到核心企业的订单或应收账款，就可以用这些作为凭证来申请贷款。

供应链金融主要有以下几种形式：

应收账款融资。 你的企业给大企业供货，大企业欠你钱，但这笔钱可能要三个月甚至半年后才能到账。这笔钱就是你的应收账款。你可以用这笔应收账款做抵押，向银行或保理公司申请贷款。

这种贷款方式的好处是，你的企业信用不是主要考量因素，银行更看重的是你下游核心企业的信用。如果你的客户是华为、比亚迪、美的这样的大企业，银行会认为这笔应收账款几乎零风险，愿意给你非常优惠的利率。

订单融资。 你拿到了一笔大订单，但采购原材料需要资金。你可以用这笔订单作为凭证，向银行申请贷款。银行会评估订单的真实性、客户的信用状况、以及你完成订单的能力。

核心企业信用流转。 这是近年来兴起的一种新模式。核心企业把自己的一部分信用分享给上下游的中小企业，通过区块链等技术手段，让中小企业能够获得核心企业的信用背书，从而更容易获得银行贷款。

供应链金融的核心要点： 这类贷款的核心逻辑是“借力打力”，借助核心企业的信用来提升自己的融资能力。如果你的企业有稳定的下游客户，尽量争取把他们的信用转化为你的融资资源。

四、政策性贷款：政府背书的低成本融资渠道

这是很多中小企业老板完全不了解的领域，但实际上政策红利非常大。

什么叫政策性贷款？ 简单来说，就是政府为了支持中小企业发展，联合银行推出的优惠贷款产品。这类贷款的利率通常比商业贷款低一到两个百分点，有些甚至政府贴息，企业实际承担的利息非常低。

目前主要有哪些政策性贷款产品？

创业担保贷款。 针对创业初期的中小企业，最高额度二十万到五十万，财政贴息，是很多初创企业的首选。

小企业贴息贷款。 各地方政府有不同的贴息贷款产品，比如“助保贷”“政银担”“科创贷”等，额度从几十万到几百万不等。具体的申请条件和贴息比例，要看当地政府的政策。

高新技术企业发展贷款。 针对高新技术企业的专项贷款，额度高、利率低，有些地方最高能做到一千万以上，利率比基准利率还低。

专精特新企业贷款。 这是近两年国家重点支持的领域。如果你的企业被认定为“专精特新”企业，可以享受非常优惠的贷款政策，包括低利率、高额度、快速审批等。

如何申请政策性贷款？ 一般需要通过当地中小企业服务中心、创业服务中心、或工信部门了解具体政策和申请渠道。有些地方有专门的“中小企业金融服务平台”，可以一站式对接所有政策贷款。

政策性贷款的核心要点： 政策贷款是政府给中小企业的福利，利率低、门槛相对宽松。但政策资源有限，竞争也比较激烈，关键是要提前了解政策、准备好材料、主动对接。

五、互联网贷款平台：线上便捷但要谨慎选择

这两年互联网金融发展迅速，阿里巴巴、腾讯、京东、美团等互联网巨头都推出了企业贷款产品。

互联网贷款平台的优势：

第一，申请便捷。 全程线上操作，不需要跑银行，不需要提交纸质材料，审批速度快，有些产品能做到当天申请、当天放款。

第二，覆盖面广。 不像传统银行那样只看抵押物和企业信用，互联网平台会综合评估企业的电商数据、平台经营数据、流水数据等，评估维度更丰富。

第三，对中小企业友好。 很多互联网平台的贷款产品专门面向中小企业和个体工商户，申请门槛比传统银行低很多。

互联网贷款平台的风险：

第一，利率相对较高。 互联网贷款的平均利率比银行高一到三个百分点，如果是信用贷款类产品，年化利率可能在百分之十到百分之十八之间，长期使用成本较高。

第二，可能影响企业信用。 有些互联网贷款会被记录在企业征信里，如果频繁使用或金额较大，会影响企业在传统银行的企业信用评级。

第三，市场鱼龙混杂。 互联网金融行业良莠不齐，有些平台的实际利率和合同利率差距很大，存在“高利贷”“套路贷”的风险。建议选择蚂蚁网商银行、微众银行、京东金融等正规平台。

互联网贷款的核心要点： 互联网贷款适合短期周转、紧急用钱的情况，不建议作为主要的长期融资渠道。使用前务必确认清楚利率、费用、以及对企业征信的影响。

六、保理与票据：盘活应收账款的利器

如果你的企业有大量的应收账款，可以考虑保理和票据这两种融资方式。

商业保理。 把你的应收账款转让给保理公司，保理公司按照应收账款金额的百分之七十到九十给你放款，等应收账款到期后再由保理公司向债务人收款。

保理融资特别适合那些下游客户付款周期长、但上游供应商需要现款结算的中小企业。通过保理，你可以提前把“未来的钱”变成“现在可用的钱”。

票据融资。 如果你的企业收到下游客户开的商业承兑汇票或银行承兑汇票，可以选择以下几种融资方式：

一是票据贴现，把票据转让给银行，提前拿到现金，贴现利率一般在年化三到五个百分点；

二是票据质押开证，用收到的票据作为质押，开出新的票据或申请贷款；

三是票据保理，把票据和应收账款一起打包，向保理公司融资。

保理与票据的核心要点： 这两种方式的核心价值是“盘活资产”，把你的应收账款变成可用的流动资金。如果你的企业有大量应收账款，这是必须要了解和使用的融资工具。

七、如何选择最适合你的贷款方式？

说了这么多渠道，到底应该怎么选？我来给你一个实用的选择框架。

第一步：评估你的企业信用状况。 无论是哪种贷款渠道，企业信用都是最核心的考量因素。先到中国人民银行征信中心查询你的企业征信报告，了解自己的企业信用评级和存在的问题。

第二步：根据资金需求匹配贷款渠道。

如果你需要五十万以内、短期周转：信用贷款或互联网贷款更合适；如果你需要五十万以上、长期用款：抵押贷款或政策性贷款更合适；如果你有稳定的下游客户：供应链金融和应收账款融资是首选；如果你是初创企业或科技型企业：政策性贷款和担保贷款更可行。

第三步：同时申请多家，综合对比。 不同的贷款渠道有不同的利率、额度和要求，建议同时申请两到三家，对比之后选择最优的方案。但要注意，频繁申请贷款会查询你的企业征信，所以申请渠道不宜太多、时间不宜太集中。

第四步：维护好你的企业信用。 这是最重要的一条。良好的企业信用是所有贷款渠道的“通行证”。无论你现在是否需要贷款，都要定期查询自己的企业征信报告，确保没有异常记录；按时申报年报、依法纳税、规范经营。只有这样，等到真正需要用钱的时候，你才能从容地选择最优的贷款方案。

八、结语：条条大路通罗马，关键看你怎么走

答案是肯定的。信用贷款、抵押贷款、供应链金融、政策性贷款、互联网贷款、商业保理……中小企业可以用的贷款渠道比你想象的多得多。

关键在于，你是否了解这些渠道，你是否提前做好了准备，你的企业信用是否足够支撑你的融资需求。

中小企业融资难是一个长期存在的问题，但我们不能因此放弃寻找解决方案。每一种贷款渠道都有它的适用场景和游戏规则，只要你能搞清楚这些规则，就能在规则范围内找到最适合自己的融资路径。

最后送给大家一句话：企业信用是你最大的无形资产。维护好你的信用，它会在你最需要的时候，成为你最坚实的后盾。

版权声明：本文转载于今日头条，版权归作者所有，如果侵权，请联系本站编辑删除